星辰集团核心高管会议。
长条会议桌两侧，苏清妍、林曼、秦风，外加集团的财务大总管薛明，悉数就位。
大屏幕上，星云人工智能的动态水墨八卦阵正在慢速运转。
陈阳进门，把公文包扔在桌子上。
拉链拉开，三份红头文件滑到苏清妍面前。
“传阅一下。”
苏清妍垂眼看去，呼吸顿了一拍。
她把文件递给林曼。
林曼翻了两页，抬头盯着陈阳，没作声，那双常年看财务报表的眼睛睁大了一圈。
秦风凑过来看清了标题文字，喉结上下滚了两下。
华夏星辰银行，获批成立。
“从今天起，星辰系有了自己的资金水泵。”
陈阳在主位坐下，敲了敲桌面，“百分之百民营全资。股权架构不搞交叉持股，不引入战投。星辰集团独资。”
薛明把文件拿到手里，仔仔细细看了一遍红头钢印，把眼镜摘下来擦了擦。
“陈总，注册资本金填多少？”
“十三点五万亿。”陈阳报出数字。
薛明擦眼镜的动作停住，手里的镜布掉到了大腿上。
干了半辈子财务的薛明，脑子里的算盘拨不下去了。
四大国有银行的实缴资本加起来都没到这个数。
这已经超出了常规商业运作的极限。
“全是现金。下午三点前，走央行特批的结算通道，全额打入星辰银行备付金账户。”
陈阳没留给众人消化的时间，直接切入正题。“钱到了，说业务。”
陈阳伸出两根手指。
“银行业务，两条核心线。”
“第一，针对底层个人的微小贷。额度一万到五十万，零利息。”
“第二，针对个体户和中小微企业的经营贷。额度五十万到五百万，年化利率千分之一。”
会议室里连敲击键盘做记录的声音都没了。
零利息。
年化一厘。
这两组词汇放在任何一本金融学教科书里，都属于自杀式打法。
薛明站了起来。
这种违反商业常识的决策，哪怕老板背景通天，作为财务总监也必须把账算明白。
“陈总，这行不通。”
薛明将一沓厚厚的行业分析报告推到桌子中间。“零息放款，我们就是在往海里扔钱。”
“首先是资金运营成本。”
薛明掰着手指头算账，“单笔放款的征信查询费、支付通道的清算费、服务器带宽成本，积少成多。
十三万亿资金池，如果每笔五千块钱放出去，这就是几十亿笔交易。光是维护这套系统的硬件成本就是天文数字。”
“其次，坏账率。”
薛明语速极快，生怕被打断，“下沉市场的客群极为复杂。
征信黑户、多头借贷的次级贷款人比比皆是。
这帮人在传统银行那里连一分钱都借不出来。
我们敞开给他们发钱，不用几个月，不良资产率会飙升到两位数以上。
这还不算那些专门薅羊毛的黑产团队。”
“他们借出零息贷款，转头存进其他银行吃定期利息，套利空间巨大。
我们不是在做普惠金融，我们是在给整个金融圈送钱。”
薛明双手撑着桌面，给出结论：“我建议，回归传统路径。
先做高息房产抵押贷，把风控模型跑通。
积累足够的数据后再慢慢下沉，利息不能低于百分之六，否则连坏账都覆不平。”
陈阳听完，把保温杯盖子拧开，喝了一口水，放在桌上。
“薛总，你算的都是旧账。”
陈阳指向身后的大屏幕，水墨八卦阵转速加快。
“你刚才提的三个痛点，成本、坏账、羊毛党。”
陈阳看着薛明，“前提是你在用人治金融。
依靠滞后几个月的纸面征信报告去判断一个人。”
“我不靠人判断。伏羲全盘接管风控。”
“伏羲能在三毫秒内完成一个人全生命周期的数字画像。
不需要去查征信。
伏羲直接调取他在全网的社交轨迹、消费偏好、水电费缴纳记录。
他买菜是挑打折的买还是原价买，他在短视频平台看技术教学还是看擦边主播，伏羲全记在底层数据库。”
陈阳伸手点了一下桌面。
“关于套利问题。
星辰银行放出的贷款，走数字人民币的智能合约通道。
定向消费锁死。”
“这笔钱提不出纸币，转不进其他银行。
只能在星辰体系指定的白名单场景里消费。
可以交房租、买柴米油盐、看病买药，可以购买星辰集